Hộ kinh doanh là một loại hình kinh doanh phổ biến có sự đóng góp rất lớn trong sự phát triển vững mạnh của kinh tế. Ngày nay, nhiều ngân hàng cung cấp gói tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể để xúc tiến nhóm đối tượng này phát triển sản xuất. Lúc có tài chính ổn định, hộ kinh doanh nhỏ lẻ có thể thực hiện được các kế hoạch lớn mạnh và mở rộng thị phần. Vậy vay vốn hộ kinh doanh là gì? Điều kiện và giấy tờ vay vốn như thế nào? Hãy theo dõi bài viết dưới đây của Luật và Kế toán Việt Mỹ để đánh giá chi tiết về hình thức vay vốn này.

1. Hộ kinh doanh cá thể có được vay vốn ngân hàng không?

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Thông tư 43/2016/TT-NHNN, Thông tư 18/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 43/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đã quy định về vấn đề cho vay tiêu dùng trong phạm vi công ty tài chính:

• Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật;
• Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
• Có phương án sử dụng vốn khả thi;
• Có khả năng tài chính để trả nợ.

Đó là những điều kiện cần có để pháp nhân hay cá nhân cần đáp ứng để có thể vay vốn ngân hàng.

Đối với vay vốn hộ kinh doanh cá thể, đây là hình thức kinh doanh không có tư cách của pháp nhân theo quy định của Luật Doanh nghiệp hiện hành vì vậy sẽ không được quyền vay vốn ngân hàng dưới vai trò là hộ kinh doanh cá thể.

Tuy nhiên, hộ kinh doanh cá thể có thể vay vốn ngân hàng dưới tư cách là cá nhân vay vốn đáp ứng được các điều kiện như cá nhân đủ từ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi mà không bị mất, hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

Trường hợp vay vốn với mục đích phục vụ hoạt động kinh doanh, cá nhân có thể vay đáp ứng nhu cầu vốn của hộ kinh doanh mà cá nhân đó là chủ. Trong trường hợp vay vốn này, chủ hộ kinh doanh đương nhiên không còn là đại diện cho hộ kinh doanh trong việc vay vốn nữa.

Nói cách khác, hồ sơ vay vốn sẽ đứng tên dưới vai trò của một cá nhân riêng biệt, người vay vốn sẽ chịu trách nhiệm trả nợ với tư cách cá nhân chứ không dưới danh nghĩa chủ hộ kinh doanh cá thể.

2. Đối tượng nào hiện nay được vay vốn ngân hàng?

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm:

– Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

– Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.

Hộ kinh doanh không phải là pháp nhân nên không phải là đối tượng được các tổ chức tín dụng cho vay. Vì vậy hiện nay, những người đang sử dụng loại hình hộ kinh doanh muốn vay vốn ngân hàng chỉ vay theo dạng cá nhân chủ hộ kinh doanh.

3. Các hình thức vay vốn hộ kinh doanh hiện nay

Hiện nay có rất nhiều hình thức vay vốn cho các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, vậy nên khách hàng cần nên xem xét nhu cầu để lựa chọn hình thức phù hợp với mục đích. Dưới đây là 3 hình thức phổ biến:

Vay thế chấp

Đây là hình thức vay vốn truyền thống, quen thuộc với nhiều người. Điều kiện vay là hộ kinh doanh phải có tài sản thế chấp. Mức vay thường sẽ bằng 80% giá trị của tài sản đó. Những hộ kinh doanh nhỏ lẻ sở hữu tài sản có giá trị thì có thể áp dụng hình thức vay như thế này. Ưu điểm của vay thế chấp là thời hạn gói vay dài (có thể lên đến 25 năm) và mức lãi suất vay thấp..

Vay thấu chi

Đây là hình thức vay giúp đáp ứng nhanh nhu cầu huy động vốn gấp của hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Dựa vào độ uy tín và lịch sử tín dụng của hộ kinh doanh, hạn mức cho vay có thể vượt qua số tiền thực có trong tài khoản. Ưu điểm của hình thức vay này là mức lãi suất vay chỉ được tính khi số tiền chi tiêu vượt mức thực tế.

Ví dụ: Tài khoản thanh toán của hộ kinh doanh hiện đang có 50 triệu đồng. Khi tiến hành vay thấu chi dựa trên tài khoản của hộ kinh doanh, ngân hàng có thể cho phép quý khách chi tiêu đến 150 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu khách hàng sử dụng 70 triệu đồng thì ngân hàng chỉ tính lãi suất trên mức 70 triệu đồng.

Vay tín chấp

Ngược lại với vay thế chấp, hình thức vay tín chấp không cần đến tài sản thế chấp mà hoàn toàn dựa vào uy tín cá nhân để xem xét chi trả khoản vay. Hạn mức cho vay của hình thức này thường cao hơn thấu chi, có thể lên đến 300 triệu đồng. Thời gian trả nợ lên đến 36 tháng tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng. Vay tín chấp được xem là phù hợp với các hộ kinh doanh nhỏ lẻ bởi không yêu cầu sở hữu tài sản giá trị, mức vay phù hợp với nhu cầu vốn và quy mô kinh doanh.

4. Điều kiện hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng

Để cá nhân chủ hộ kinh doanh được Ngân hàng xem xét, quyết định cho vay vốn, cá nhân này trước hết phải đáp ứng các điều kiện vay vốn tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

– Cá nhân chủ hộ kinh doanh phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.

– Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

– Có phương án sử dụng vốn khả thi.

– Có khả năng tài chính để trả nợ.

5. Thủ tục vay vốn hộ kinh doanh tại các ngân hàng năm 2024 như thế nào?

Thông thường, thủ tục vay vốn hộ kinh doanh của các ngân hàng bao gồm những bước cơ bản sau:

Bước 1: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn và cung cấp thông tin theo yêu cầu của ngân hàng. Các thông tin thường bao gồm giấy tờ cá nhân, mục đích vay, số tiền vay và thời gian vay,…
Bước 2: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, định giá tài sản và kiểm tra lại toàn bộ các thông tin mà khách hàng cung cấp.
Bước 3: Sau khi thẩm định, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành lập đề xuất tín dụng và xin phê duyệt từ cấp có thẩm quyền.
Bước 4: Sau khi khoản vay được phê duyệt, nhân viên ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục giải ngân khoản vay.

6. Những nhu cầu vốn sẽ không được cho vay

Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn:

– Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

– Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

– Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

– Để mua vàng miếng.

– Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

– Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

+ Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

+ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

7. Ưu điểm của hình thức vay vốn theo hộ kinh doanh cá thể

Khi vay vốn kinh doanh hộ cá thể tại ngân hàng, khách hàng sẽ nhận được các lợi ích như sau:

• Lãi suất vay cạnh tranh, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
• Hồ sơ, thủ tục vay vốn nhanh chóng và đơn giản giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.
• Thời gian thanh toán khoản nợ linh hoạt, dao động từ 6 – 36 tháng hoặc có thể kéo dài theo thỏa thuận trong hợp đồng để giảm áp lực trả nợ.
• Có thể vay kinh doanh hộ gia đình mà không cần giấy phép đăng ký kinh doanh.
• Có thể thế chấp bằng sổ hồng, sổ đỏ, sổ tiết kiệm,..
• Thời gian xét duyệt hồ sơ ngắn, giải ngân chỉ sau 48 giờ sau khi hồ sơ đã được xét duyệt.

Luật và Kế toán Việt Mỹ sẽ đại diện khách hàng để giải quyết các vụ việc có liên quan đến vấn đề “vay vốn hộ kinh doanh”. Với kinh nghiệm nhiều năm trong ngành luật và đội ngũ chuyên gia pháp lý dày dặn kinh nghiệm chuyên nghiệp, chúng tôi sẽ hỗ trợ quý khách hàng tháo gỡ vướng mắc mà không gặp bất kỳ trở ngại nào. Hãy liên lạc với số hotline 0981 345 339 để được trao đổi chi tiết, xúc tiến công việc diễn ra nhanh chóng, bảo mật, uy tín.

DỊCH VỤ LUẬT – TƯ VẤN THUẾ SỐ 1 HIỆN NAY

Dịch vụ Luật và Tư vấn thuế đáng tin cậy nhất hiện nay, được đánh giá cao bởi khách hàng và cung cấp các giải pháp phù hợp và chuyên nghiệp cho doanh nghiệp.

HOTLINE: 0981 345 339 (HỖ TRỢ 24/7)

YÊU CẦU TƯ VẤN YÊU CẦU BÁO GIÁ CHAT TRỰC TIẾP VỚI CHÚNG TÔI